1. АКИБ «УКРСИББАНК».

Срок ведения переговоров и переписки с Банком по вопросу реструктуризации кредита – 4 месяца.

Ноябрь/Декабрь 2008 года – безответно. Служащие банка не отвечают на письменные обращения и предложения по вопросу реструктуризации кредита. Причем переписка начиналась тогда, когда у Клиента Банка/Заёмщика не было просрочек по ежемесячным платежам, но уже в ноябре 2008 года была понятна вся сложность ситуации и ближайшие перспективы. У Банка нет желания вести ДИАЛОГ с Клиентом. Механизма реструктуризации кредита нет!

Январь 2009 года – Банк вступает в переговорный процесс с Заёмщиком.
Заёмщика приглашают на переговоры, предлагают одолжить денег у родственников и знакомых с целью погашения появившейся задолженности. Следует обратить внимание на тот факт, что Заёмщик не отказывается от своих обязательств, платит по кредиту, но не полный платёж, а частичный, в силу своих финансовых возможностей (50 % от суммы ежемесячного платежа, указанного в Графике погашения). При этом, курс доллара США на момент заключения кредитного договора составлял 4,85 грн., а в январе 2009 года на момент появившейся задолженности 8,50 грн. за один доллар США. При такой девальвации гривны и сложившейся ситуации в стране Заёмщик продолжает стучаться в Банк с целью облегчения своей финансовой нагрузки. Банк не слышит. Сотрудники Банка продолжают звонить, напоминая о задолженности, слать СМС, предупреждать о последствиях и т.д. При этом Банк продолжает быть слепым, глухим и не способным вести ДИАЛОГ со своим Клиентом, который, поверив в стабильность Банка, сделал свой выбор, к сожалению, в пользу этого БАНКА. Ситуация накаляется, а результат – нулевой.
Поскольку явление просроченных платежей как частичных, так и полных по валютным кредитам принимает массовый характер, о чудо, от Банка поступает предложение по реструктуризации кредита. Максимум на что идут банкиры в результате длительных переговоров, это на кредитные каникулы по телу кредита на срок от 2 до 6 месяцев. В случае с ануитетной схемой погашения это выглядит как издевательство над Заёмщиком, особенно если тело кредита из ежемесячного платежа в 1000 долл. США составляет 100 долл. США, не редки случаи, когда тело кредита составляет 60 долл. США (при этом общий платёж 1040 долл. США). Но это уже хоть какой-то результат. При этом в обмен на реструктуризацию Банк предлагает заключить Дополнительные соглашения к Договору ипотеки, Кредитному Договору и Договору поручения. Нотариальное удостоверение предложенных дополнительных соглашений – это затраты, которые ложатся на Заёмщика (суммы не маленькие). Но не это является лейтмотивом всего процесса реструктуризации.

Выписка из Дополнительного соглашения к Договору поручения, предлагаемого АКИБ «УКРСИББАНК»:

«Поручитель зобов`язується перед Банком відповідно до умов Договору відповідати за виконання Боржником усіх його зобов`язань перед Банком, що виникли з Кредитного договору, існуючих в теперішній час, і тих, що можуть виникнути в майбутньому.
У випадку зміни в подальшому умов Кредитного договору Поручитель, підписанням цієї Додаткової угоди, підтверджує свою згоду на здійснення таких змін в майбутньому. Сторони погодили, що зміни, які здійснюються відповідно до умов цього пункту Додаткової угоди не потребують додаткового укладення Сторонами угод щодо внесення змін».

Предлагаемые «новые» условия не соответствуют принципам добросовестности, разумности и справедливости, установленными гражданским законодательством Украины и грубо нарушают Закон Украины от 12.12.08 р. № 661 – VI «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договоріу банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку». А так же, прямо противоречат Договору поручения, который уже подписан Поручителем, действует и в котором четко указано, что без письменного согласия Поручителя Банк не имеет права в одностороннем порядке изменять условия Договора ипотеки и Кредитного договора для Заёмщика.

И ещё, случайность это или небрежность юристов, но в Дополнительном соглашении к Договору поручения появляется новая цифра: эквивалент основной суммы по кредиту составляет не ту сумму, которую брал Заёмщик на момент заключения Договора ипотеки и Кредитного договора (курс – 4,85 грн. за один доллар США), а эквивалент суммы, который рассчитывается на момент подписания Дополнительного соглашения и он в два раза больше первоначальной суммы (курс – 8,50 грн. за один доллар США). А если доллар как валюта платежа действительно исчезнет? Или Верховная Рада примет закон, обязывающий Банки перевести валютный кредит в гривневый, что будет с этим несчастным Заёмщиком? Ведь Банки в своих кредитных договорах предусмотрели все, вплоть до расправы над Заёмщиком в одностороннем порядке без суда и следствия, кроме исчезновения валюты по договору ипотеки и кредитному договору. Получается, что Заёмщик будет должен ровно в два раза больше, чем занимал у Банка? Ай-да Банки, ай-да молодцы! Воистину им дороги их Клиенты!

Февраль 2009 года – Заёмщик предлагает Банку смягчить некоторые пункты предлагаемых дополнительных соглашений, в частности убрать возможность Банка менять условия договора в одностороннем порядке за нарушения выполнения обязательств со стороны заёмщика, которые могут появиться в будущем (кто знает каное у нас будет будуще???). А также сохранить основную сумму кредита на момент подписания кредитного договора. Это происходит в том случае, если Заёмщик прочитал предлагаемые к подписи документы. В 98 % случав, заёмщики так хотят получить реструктуризацию, что они ничего не читают.
В ответ на то, что Заёмщик позволил себе сделать предложение Банку по внесению изменений в предложенные дополнительные соглашения, он получает соответствующую реакцию со стороны начальника отделения АКИБ «УКРСИББАНК», которая, не выбирая особых предложений, рассказывает Заёмщику, что его ожидает, если он не подпишет документы. О ДИАЛОГЕ с Клиентом, при этом, не может бать и речи.
Заёмщик, не выдерживая подобного тона со стороны сотрудников Банка, отсутствия каких-либо реакций на все письменные и зарегистрированные предложения, понимая всю сложность ситуации ПИШЕТ ЖАЛОБУ. Ответ приходит через 5 дней, как ни странно. В ответе Заёмщику дают четко понять, что никакие изменения в дополнительные соглашения вносится не будут (без объяснения причин). Жалоба, почему-то, воспринимается руководством Банка как заявление, никакой реакции на действия сотрудников и никаких вариантов – или так, или никак. При этом, на просроченную часть суммы все это время начисляется пеня, штрафы и никакого ответа на просьбу Заёмщика не насчитывать пеню на время ведения переговорного процесса.
По состоянию на 20.02.2009 года судьба заёмщика не известна. Банкиры разводят руками. В разных отделениях банка существуют разные варианты дополнительных соглашений, обряснений нет, ДИАЛОГА тоже. Пеня и штрафы при этом начисляются. Заёмщик продолжает платить. Інтересно, сколько может прожить человек, находящийся на грани? Примечательно то, что в АКИБ «УКРСИББАНКЕ» так издеваются только над теми заёмщиками, которые еще работают, а значит платежеспособны. Заёмщиков, которые давно не платят и которые послали куда по-дальше Банк и всех его служащих не трогают, они для банка не интересны, с них нечего выжать. Вот такая правда, горькая, но правда.

2. ОТР БАНК.
Срок ведения переговоров и переписки с Банком по вопросу реструктуризации кредита – 4 месяца.

РЕЗУЛЬТАТ по состоянию на 20.02.2009 г.
Здесь дела обстоят несколько иначе. В отличие от АКИБ «УКРСИББАНК», где с Заёмщиком общаются как с преступником, сотрудники ОТП БАНКА – белые и пушистые.
После заполнения необходимых документов, выносится решение кредитного комитета о реструктуризации кредита. И все вроде ничего: в ОТП БАНКЕ сумма платежа устанавливается из расчета финансовых возможностей Заёмщика. Но, Заёмщик, который читает предлагаемые к подписанию договора, обратит внимание на «пунктик» и очень хорошо подумает: подписывать ему реструктуризацию или нет.
Выписка из дополнительного соглашения ____________________________________________________

Нужно ли говорить о том, что данный «пунктик» не соответствует принципам добросовестности, разумности и справедливости, установленными гражданским законодательством Украины и грубо нарушает Закон Украины от 12.12.08 р. № 661 – VI «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договоріу банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку». Пока это единственный законодательный акт, частично защищающий права заёмщиков.
У заёмщика никак не получается смягчить «хитрые пункты». Ну, какой нормальный человек, находящийся и без того в сложной ситуации, оденет себе не просто вторую петлю на шею, а канат, который снять будет практически невозможно. Получается замкнутый круг: без подписания дополнительных соглашений (неважно, что они грубо нарушают права человека и действующее законодательство Украины) – нельзя реструктуризировать кредит (даже если есть решение кредитного комитета о понижении ежемесячной выплаты по кредиту). Предложения Заёмщика о внесении изменений в дополнительные соглашения не слышат и не видят. При этом с Заёмщиком учтивы, ему не отказывают, но никаких письменных решений и ответов, ДИАЛОГ отсутствует. Если не можешь платить сумму по кредитному договору – начисляется просрочка (10 % от суммы ежемесячного платежа и т.д.). Все советуют что-то, вроде пытаются помочь, в результате – тупик. Просьбы о неначислении просрочки до окончания переговоров не принимаются. Такое впечатление, что система реструктуризации в ОТП БАНКЕ специально построена так, чтобы довести Заёмщика до отчаяния, до невозможности выплачивать полную сумму, выжать из него последнее, применить штрафные санкции (в общем масштабе неплохой доход для банка - «На безрыбье и рак – рыба»), а затем реструктуризировать не только кредит, но и %, начисленные на просроченные суммы. МОЛОДЦЫ! И это европейский банк, с европейскими традициями, убеждающий своего клиента, что он – лучший. Так пусть клиенты, отдавшие свои депозиты в банк, подумают: а с каких резервов банк будет отдавать депозиты, если он все делает для того, чтобы потерять своего клиента/Заёмщика, если полностью отсутствует кредитование? Банк своими действиями или бездействием отказывается даже от тех платежей, которые может иметь. С какой целью?
Примечательно, что в ОТП БАНКЕ не требуют нотариального удостоверения дополнительных соглашений по реструктуризации, здесь берут комиссию. Таким образом, оплачивается работа сотрудников за счет все тех же несчастных заёмщиков. Размер комиссии снизили с 600,00 грн. до 250,00 по многочисленным просьбам Заёмщиков. А живем в одной стране и руководствуемся одними законами.

3. СЕБ БАНК.
Срок ведения переговоров и переписки с Банком по вопросу реструктуризации кредита – 4 месяца.

О РЕЗУЛЬТАТЕ ни слова. Это вообще «весёлые ребята». Никаких бумаг о реструктуризации, никаких ответов на обращения Заёмщиков, сотрудники Банка смотрят сквозь Заёмщика – тебя нет. А нет Заёмщика – нет проблемы. Максимум на что способен Банк по реструктуризации кредита (с января 2009 года) – это отсрочка платежа по телу кредита на 2 месяца, причем без какой-либо документальной фиксации. А также БОНУС: с 17.00 до 17.45 Заёмщик при погашении кредита имеет возможность в кассе банка поменять гривну на доллар США по курсу покупки. Не хватает никаких эмоций, чтобы выразить своё отношение к Банку, который проявляет высший профессиональный пилотаж в разрешении столь сложных вопросов. И этому банку мы тоже доверяли…

ВЫВОДЫ:
 Сегодня необходимо всем понять, что основную проблему для заёмщиков представляет собой ситуация в целом, которая сложилась в экономике, а именно: стагнация рынков, уменьшение доходности либо отсутствие доходов как таковых. Именно эти факторы играют ключевую и, к сожалению, отрицательную роль в общении заёмщиков с банками-кредиторами. Если раньше, проблемных заёмщиков представляли лица, которые заведомо брали кредиты, с целью их невозврата, а также заёмщики, для которых самоцелью было получение кредита любым способом, не понимая, при этом, как они будут его отдавать. То сегодня, армию «проблемных» заёмщиком формируют представители малого и среднего бизнеса, которые, не смотря на критичность ситуации, продолжают платить по кредитам, но в рамках своих возможностей, полностью осознавая уровень возложенной на себя ответственности. Это не ПРЕСТУПНИКИ! Это - люди, которые по независящим от них причинам, попали в очень тяжелую ситуацию. Нельзя ответственность за экономическую ситуацию в стране возложить только на заёмщиков банков. За это несут ответственность в равной степени как государство (в лице правительства, президента, НБУ, коалиции), так и банки, выдававшие кредиты. Реструктуризация долга должна заключаться, прежде всего, в определении размера ежемесячного платежа, который будет соответствовать финансовым возможностям заёмщика на время выхода из экономического кризиса. Банкам необходимо начать ДИАЛОГ со своим Клиентом.

 В силу специфики своей профессиональной деятельности мы принимаем сотни людей и телефонных звонков по вопросам валютных кредитов и их реструктуризации. И как никто понимаем всю критичность сложившейся ситуации. Необходимо обеспечить людям нормальный психологический климат, дать им возможность работать в этих непростых условиях и честный человек обязательно справиться со своими долговыми обязательствами. Протяните людям руку помощи, и они преодолеют любые кризисы! В противном случае ситуация рискует выйти из-под контроля и тогда проиграют все: и кредиторы, и заёмщики, и государство. Люди доведены бездействием банков до отчаяния!!!

 На протяжении многих лет банки всей своей профессиональной деятельностью доказывали гражданам Украины, своим потенциальным вкладчикам, что Банк может быть Партнёром, ему можно доверять. Беря, кредиты в банках и отдавая депозиты в банки, люди выразили тем самым высокую степень доверия всей банковской системе Украины. О каком возврате доверия и о какой стабильности банковской системы может идти речь, если сами банки делают все, чтобы потерять своего Клиента? На деле ничего не происходит в сторону разрешения ситуации, только разговоры о том, на какие жертвы идут банкиры, дабы сохранить банки. Звук всегда должен совпадать с изображением – в противном случае это вызывает раздражение, хочется переключить. Стоит ли говорить на какие жертвы сегодня идут клиенты банков, чтобы сохранить свои активы и не потерять доброго имени? Когда банк плюнул на своих клиентов, клиенты это переживут, не такое переживали. Но если все клиенты плюнут на банки… Мы не единожды это проходили и наша история хранит множество таких примеров.

С уважением,
Президент
Днепропетровской ассоциации
специалистов по недвижимости Виктория Логутенко

Логутенко Виктория Анатольевна - учредитель ООО «Логутенко и партнёры», первый Вице-президент Всеукраинской общественной организации «Украинская Гильдия Риэлтеров», президент общественной организации «Днепропетровская городская ассоциация специалистов по недвижимости». Автор бизнес - программы "Технологии эффективного управления". Соавтор путеводителей по рынку недвижимости «Профессия риэлтер» и «Клиент агентства недвижимости».

Контактная информация:
Тел:
8(056)785-05-13 www.landp.com.ua